La mayoría de la gente descubre la cobertura de motorista sin seguro en el peor día posible, y se sorprende al saber que la ha estado pagando. Es la parte de su propia póliza que entra en juego cuando el conductor que lo chocó no puede cubrir el daño que causó.
Lo incómodo es lo que eso cambia. Hasta ese momento, su aseguradora estaba de su lado. En cuanto usted hace un reclamo bajo su propia cobertura, el dinero sale del bolsillo de ellos, y lo investigan a usted de la misma forma en que lo habría hecho la aseguradora del otro conductor.
Las tres situaciones para las que existe esta cobertura
- El conductor no tenía ningún seguro. Es más común en las carreteras de Maryland de lo que la mayoría de la gente cree.
- El conductor tenía muy poco seguro. Los límites mínimos que exige Maryland son modestos, y una sola estadía en el hospital puede agotarlos. La cobertura de motorista con seguro insuficiente es la que cubre la diferencia entre el límite de ellos y sus pérdidas reales.
- Nadie se detuvo. Un choque con fuga se trata como un reclamo de motorista sin seguro, y en la mayoría de los casos también un choque causado por un vehículo fantasma que lo sacó del camino sin tocarlo, aunque esos casos tienen requisitos de prueba más estrictos.
Lo que exige Maryland, y lo que usted pudo haber renunciado
Maryland exige que las aseguradoras ofrezcan cobertura de motorista sin seguro y con seguro insuficiente, y que la ofrezcan con los mismos límites que su cobertura de responsabilidad civil, a menos que usted haya renunciado por escrito a esos límites y aceptado unos más bajos. Mucha gente lo hizo sin darse cuenta de lo que estaba firmando.
Maryland también ofrece una forma mejorada de cobertura por seguro insuficiente que paga además de lo que paga la aseguradora del conductor culpable, en lugar de reducirse por esa cantidad. La versión que usted tenga cambia lo que vale su reclamo, y es una de las primeras cosas que revisamos en la página de declaraciones de su póliza.
Aparte de eso, el PIP (protección contra lesiones personales) paga parte de las cuentas médicas y los salarios perdidos sin importar quién tuvo la culpa. Las aseguradoras deben ofrecerlo, y para renunciar a él se requiere una renuncia por escrito, así que muchas personas lo tienen sin saberlo.
El error que destruye estos reclamos sin que nadie lo note
No llegue a un acuerdo con la aseguradora del conductor culpable antes de hablar con la suya. Esta es la forma más común en que se pierde un reclamo válido de motorista sin seguro.
Su póliza le da derechos a su aseguradora cuando le paga a usted: puede ir contra el conductor culpable para recuperar lo que pagó. Si usted ya firmó una liberación (release) con la aseguradora de ese conductor, esos derechos desaparecen, y su propia aseguradora puede negar el reclamo solo por esa razón. Maryland tiene un procedimiento para manejar esto correctamente, con un aviso y un plazo para que su aseguradora responda, y hay que seguirlo en orden.
La oferta que llega temprano, por el límite de la póliza y con una liberación adjunta, suele ser la que provoca esto. Parece que el caso se está resolviendo. Puede ser el momento en que desaparece el reclamo más grande.
Por qué su propia aseguradora empieza a pelear contra usted
Porque ahora el dinero es de ellos. Espere las mismas tácticas que habría usado la otra parte:
- Le piden una declaración grabada muy pronto, antes de que usted sepa el alcance de sus lesiones
- Dicen que el tratamiento fue excesivo, o usan las pausas en el tratamiento como prueba de que ya se recuperó
- Culpan a condiciones previas por sus síntomas actuales
- Negligencia contributiva, que aquí se argumenta con la misma fuerza que en cualquier otro caso: según la regla de Maryland, cualquier parte de culpa que se le asigne a usted puede anular por completo el reclamo
- En un choque con fuga, ponen en duda que el otro vehículo existiera
Su póliza sí le exige cooperar con su propia aseguradora. Es una obligación real y distinta de la que tiene con la aseguradora del otro conductor. Pero cooperar no es lo mismo que darles una declaración grabada en sus términos al tercer día.
Lo que necesita un reclamo por choque con fuga
Repórtelo pronto a la policía y pronto a su aseguradora; las dos cosas importan, y la demora se usa en contra de estos reclamos. Además, lo que más ayuda es la evidencia reunida en los primeros días:
- Video de cámaras de negocios cercanos y de timbres con cámara, que normalmente se borra en pocos días
- Restos del choque y rastros de pintura en la escena
- Testigos, incluida cualquier persona que haya visto al vehículo irse
- Atención médica inmediata, que vincula sus lesiones con esa fecha
Este es el trabajo que tiene que hacerse de inmediato, y es la razón principal para llamar a alguien antes de que se pierda el rastro, y no después de que la aseguradora ya haya tomado una posición.
Plazos y avisos
Corren dos plazos distintos. Maryland generalmente permite tres años para presentar una demanda por lesiones. Aparte, su póliza exige que avise pronto a su propia aseguradora, y esa obligación es mucho más corta y es una razón común para negar reclamos.
Un choque con un vehículo del gobierno puede exigir un aviso por escrito todavía más pronto. Si no está seguro de cuál aplica, pregunte ahora y no después de que haya pasado un plazo que no conocía.
